…
285
それでは、現在のCRAの概要を見ていきましょう。 CRAの立法目的は、「各金融監督官庁に対 し、金融機関が、地域社会の信用需要に安全かつ健全な銀行経営を維持しながら対応できるように、 検査等を行うことを求める」ということであり、金融機関の行動を直接規制する形にはなっていませ ん。 CRAは、連邦準備銀行(FRB)や通貨監督庁(OCC)や連邦預金保険公社(FDIC)と いった金融監督当局を規制する法と位置づけられています。 次に、CRAの適用対象は、被保険機関、 預金保険の対象となる預金を取り扱う機関に限られています。すなわち、ノンバンク(保険会社、証券会社、投資信託会社など)には適用されていないのです。
・住宅ローン、零細・中小企業向け貸出、 小規模農業向け貸出、消費者ローンといった小口貸出の種 類ごとの件数と金額
・貸出の地理的分布状況、とくに低所得者居住地域の状況
・借り手の所得水準に応じた貸出分布状況
・地域開発貸出の状況
・中低所得者や中低所得地域向けの貸出における革新性や柔軟性、など
・地域開発プロジェクトへの出資状況
さらに❸サービステストは、金融機関が行うリテールサービスと地域開発関連サービスの二点について実施されます。
・リテールサービスの状況(所得階層別地域の支店の分布状況、支店の開設・閉鎖状況、支店以外で の銀行サービスの利用可能性など)
・地域開発関連サービスの状況(市民団体への人材を含むさまざまな支援など)
これら三項目について詳細な検査が行われた結果、それぞれの項目についてそれぞれ五段階で評価 が行われ、その評価を総合して最終的な格付けが決定されます。なお、貸出テストで、五段階評価の 下から三段階目である「基準達成の下」以上の格付けがなされない限り、総合の格付けで「十分」以 上の評価を得ることはできません。
格付けの結果は、当該銀行が関係する支店開設、吸収合併などにかかる審査において重要な判断資 料となります。 CRA格付けが低い場合、それを理由に申請が拒否されることもあり、実際にいくつ かの銀行で合併や買収が拒否されています。ただ、現実には、銀行全体の九八%が「十分」以上の評 価を得ており、あまり厳しいハードルになっているわけではありません。
289
このCRAという銀行に私的利益追求だけではなく、公的な目的も遂行させようとする枷には、社 会の諸問題に対して市場競争がすべてを解決するのではない、という前提が存在しています。 そして、 繰り返しますがCRAにおける最大の問題は、「地域社会のニーズに銀行は応えているのか」という ことです。いかに銀行が地域社会のニーズに応えたかということに関しては、 ①住宅用モーゲージ貸 出、②基本的銀行サービス、 ③中小企業向け貸出、という三つの項目を点検することが重要です。 当 初CRAは、先述の通り貸出における人種差別の撤廃が主でしたが、時代の流れとともに人種差別問 の緩和が進み、その一方で所得格差の拡大による社会の亀裂や地域社会の活力低下という問題の深 刻化に対してのアプローチという役割にウェイトを移していくことになりました。そのため、三つの 項目の点検も、徐々にその意味を変化させていっており、おそらくこれからのCRAは、地域におけ る金融的自律性を高めることに貢献していくのではないでしょうか。今後は、一定地域に居住する市 民が地域に対して何らかの一体感をもち、自己完結的な地域内資金循環の形成を、地域に店舗をもつ 金融機関とともに行っていくことが期待されるのです。
CRA制定に大きな役割を果たしたショア・バンク会長グリズインスキーは銀行という特権をもっ た組織が果たすべき責任についてこう考えています。
「私はフィレンツェでスピーチしたんですが、それにはOECD(経済協力開発機構)がスポンサー についていました。多くの銀行家がいて、私がプレゼンテーションを終えると、年配の銀行家が立ち あがり私を追いかけてきて言ったのです。「あなたは嘘を言っている。 そんなこと、できっこない」。
つまり、彼はそうしたことが実現可能であると信じられなかったんでしょう。 で、私が思うに、それ はそうだろうと。銀行システムの内側で生きてきた多くの人々にとっては。そうした中で、彼らはあ る程度の経験を積んできて、価値観をもち、それでこうしたコミュニティに投資することの可能性か ら目を背けるように強要されてきたのです。 この国では、コミュニティに対する再投資法は、強いイ ンセンティブをもっています。 なぜなら、連銀の統括官は他の銀行を買収することを防ぎます。 新し 支店を開くことを防ぎます。銀行は統括の許可をとるためになら何でもします。 ですから、そうし た銀行、営業拡大したい銀行、合併したい銀行、買収したい銀行にはとても大きなインセンティブが 働いているのです。ですからいったんそれを始めるインセンティブを得たなら、 そしてそれを始めた としたなら、彼らは思うでしょう。結局そんなに悪い仕事でないなと。でも、時間がかかるでしょうね。ある意味でインセンティブが働く方向から始めなければならないのです。今日、この時代、連邦 政府でも地域の政府でもよいのですが、もし州が銀行に営業許可を出したとして、その許可が銀行に ある種の権威や信用創造する機会を与えたとしたら、銀行は社会に対していくばくかの借りがあるで しょう。それは銀行が払う税金よりも大きいものでしょう。 また、銀行が創出する雇用よりも大きな ものでしょう。私が個人的に信じていることですが、銀行はオブリゲーション、義務があって、彼ら のコントロールする資源を経済活動の活発化のために利用すべきなんです」
①住居購入ローン 総額五七〇三億ドル、そのうちのCRA関連 五六〇億ドル(約一〇%)
⑤ CRA特別貸与プログラム 一一二億ドル
サウス・ショア地区には数多くの教会があります。 ショア・バンクが活動する前はこの教会群も荒 れ果てていました。 ショア・バンクは一九九六年から融資部門に教会担当を置いて積極的に教会の再 建に乗り出しました。 アフリカ系アメリカ人にとって教会は大切な存在です。そこは祈る場であると 同時に自分たちがコミュニティの一員であると確認する場でもあるのです。 ショア・バンクのユニー クな点は、融資担当者が教会で重要な役割を果たしていることです。例えばミサでアナウンサーをし たり、運営委員会の委員長だったりするのです。このような深いかかわり方のおかげで地域の教会と 友好な関係をつくり出し、融資を行っています。 地域の八五%もの教会がショア・バンクを自分たち のメイン・バンクとして選択しているのです。これらの教会へ行った融資の総額は九六年以来、四〇〇〇万ドル、教会からの預金総額は三〇〇万ドル以上になります。教会組織そのものだけではなく
◎執筆者略歴と執筆担当
■鎌仲ひとみ(かまなかひとみ) ・・・・･･ 第四章 第五章 第六章 1958年富山県生まれ。 早稲田大学第二 文学部卒業。 映像作家。 90年、 文化庁 芸術家海外派遣によりカナダ国立映画製 作所へ。 その後ニューヨーク、 95年に 帰国。 「スエチャおじさん パリ 夢う 自主映画/芸術振興基金助成)、 「災害は都市を襲う」 (岩波映画/科学技 術庁長官賞)、 「こころの病がいやされる 「時」 ｢がんを生きぬく」 (NHK衛星第 1, ATP 優秀ドキュメンタリー賞)。著書 は 「エンデの遺言」。■泉留維 (いずみるい) ･･････ 第五章 第六章 1974年広島県生まれ。 現在、 東京大学 大学院総合文化研究科博士後期課程在籍。 2002年、 都留文化大学非常勤講師。著 書は 「だれでもわかる地域通貨入門」 (共著)、 論文は 「地域通貨の役割と現 状」 (「ボランティア白書2001」)、 ｢オル タナティブパンキングの歴史とその意 義: 北欧 JAK 銀行とスイス WIR 銀 行」 (『ノンプロフィット・レビュー」) など多数。
エンデの警鐘
「地域通貨の希望と銀行の未来」
2002 (平成14) 年4月25日 第1刷発行
坂本龍一 河邑厚徳
松尾 武
日本放送出版協会 ( NHK出版)
Consumer Finance Monitor
Apple Podcastでお聴きください: https://podcasts.apple.com/jp/podcast/a-look-at-the-joint-community-reinvestment-act/id1434573399?i=1000567498714
Dr. Thomas is widely-viewed as the nation’s leading CRA expert and has advised federal regulators
on CRA reform. After reviewing CRA’s origins and purpose, we discuss how the new proposal differs from the OCC’s rescinded 2020 final CRA rule and the current CRA rules, including the proposal’s higher asset threshold for small banks and approach to assessment areas, how industry and consumer groups have reacted to the proposal, and next steps and possible timetable for issuance of final rules. We also discuss state efforts to enact CRA-like laws and the concept that the CFPB should have a role in approving bank mergers.
Alan Kaplinsky, Ballard Spahr Senior Counsel, hosts the conversation joined by Scott Coleman, a partner in the firm’s Consumer Financial Services Group.
OCC、FDIC、FRBによる地域再投資法共同提案の考察 - Community Development Fund Advisors, LLCの社長ケネス・トーマスを特別ゲストに迎えて
消費者金融モニター
2022/06/23
トーマス博士は、CRAの第一人者として広く知られており、CRA改革について連邦規制当局に助言しています。CRAの起源と目的を振り返った後、新提案がOCCの2020年CRA最終規則や現行のCRA規則とどう違うのか、小規模銀行に対する高い資産基準や評価エリアへのアプローチ、業界や消費者団体の反応、次のステップと最終規則発行のタイムテーブルなどを議論します。また、CRAに類似した法律を制定しようとする各州の取り組みや、銀行合併の承認にCFPBが役割を果たすべきという考え方についても議論します。
Ballard SpahrのシニアカウンセルであるAlan Kaplinskyが、当事務所の消費者金融サービスグループのパートナーであるScott Colemanとともに、この対談を司会します。
9:15~ケネスの肉声
コミュニティ再投資法、貸付差別、コミュニティ開発銀行の役割
ディミトリ・パパディミトリウ、ロニー・フィリップス(ron@ronniejphillips.com)、L.ランドール・レイ
NCRC members include
・community reinvestment organizations;
・community development corporations;
・local and state government agencies;
・faith-based institutions;
・community organizing and civil rights groups;
・minority and women-owned business associations; and local social service providers from across the nation.
NCRC Programs & Services
Agenda-setting research
Renovate and build affordable homes for low- and moderate-income families
Counseling for home buyers and owners
Business-building expertise for entrepreneurs
Train and support housing counselors
Test and challenge discrimination in financial services and housing
Convene and facilitate agreements between financial institutions and
community networks to increase lending, investments and philanthropy in
neighborhoods that need it
Represent members before Congress and federal regulatory agencies
Routinely cited by journalists, economists and scholars focused on banking,
housing, urban renewal, rural development and civil rights
ENCRC
NCRCについて
National Community Reinvestment Coalitionとその草の根会員組織は、人々が富を築く機会を提供します。
は、人々が富を築けるような機会を提供しています。
キャサリン・ペトルーシュ
NCRCのメンバーは以下の通りです。
コミュニティ再投資組織
地域開発公社（Community Development Corporation
地方および州政府機関
信仰に基づく機関
コミュニティ組織化および公民権団体
マイノリティや女性が経営するビジネス団体、そして全米の社会福祉事業者。
NCRCのプログラムおよびサービス
アジェンダ・セッティング・リサーチ
低・中所得者層向け住宅の改修・建設
住宅購入者・所有者へのカウンセリング
起業家のためのビジネス構築の専門知識
住宅カウンセラーの育成と支援
金融サービスや住宅における差別の是正
金融機関とコミュニティ・ネットワークとの間の協定の締結および促進
融資、投資、慈善事業を拡大するための、金融機関と地域ネットワー ク間の合意の形成と促進
必要な地域への融資や投資、慈善活動を増やすために、金融機関と地域社会のネットワーク間の合意を形成し、促進します。
連邦議会および連邦規制機関において会員を代表する
銀行業務を専門とするジャーナリスト、エコノミスト、学者から日常的に引用されている。
銀行、住宅、都市再開発、農村開発、公民権などの分野で活躍するジャーナリストや学者から頻繁に引用されています。
ENCRC
Catherine Petrusz
CRA Coordinator
202.770.3619 cpetrusz@ncrc.org
Catherine Petrusz joined NCRC in 2021 as a CRA Coordinator and works with NCRC members and banks on community reinvestment campaigns. Before joining NCRC, Catherine was a senior member of the legal team and head of compliance for Self-Help, a national community development financial institution. Catherine is excited to combine her legal and banking background with data analysis to help ensure that the Community Reinvestment Act achieves its original intent. She is a graduate of the University of North Carolina at Chapel Hill and the UCLA School of Law Program in Public Interest Law and Policy.
キャサリン・ペトルーシュ " NCRC
https://ncrc.org/catherine-petrusz/
キャサリン・ペトルーシュ（Catherine Petrusz
By NCRC / 2021年8月10日 / 会社案内 / 読書時間：1分 CRAコーディネーター 202.770.3619 cpetrusz@ncrc.org
Catherine PetruszはCRAコーディネーターとして2021年にNCRCに入社し、NCRCメンバーや銀行と協力して地域再投資キャンペーンに取り組んでいます。NCRCに入社する前、Catherineは全国的な地域開発金融機関であるSelf-Helpで法務チームのシニアメンバーおよびコンプライアンス責任者を務めていました。キャサリンは、法律と銀行のバックグラウンドをデータ分析と組み合わせ、地域再投資法がその本来の目的を達成できるよう支援することに興奮しています。ノースカロライナ大学チャペルヒル校とUCLA法学部公益法・政策学科を卒業しています。
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https://twitter.com/lawshepard/status/1119261296296255488?s=21
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Jun Zhu
Nonresident Fellow of
Urban Institute
https://sites.google.com/site/junzhu1218/
https://kelley.iu.edu/faculty-research/faculty-directory/profile.html?id=JZHU7
LS.グッドマンと共著論文あり
Goodman, L. S., and Zhu, J. (2018). What fueled the financial crisis? An analysis of the performance of purchase and refinance loans.
https://www.urban.org/sites/default/files/publication/97746/what_fueled_the_financial_crisis.pdf
https://naahl.org/events/webinars/
NAAHL/CCL Webinar Series: Bank Lending Outside CRA Assessment Areas, January 26, 2022
Zoom
Laurie Goodman(右上)によるWeb講義
https://twitter.com/naahldc/status/1483499003077615619?s=21
Moderator:
Mark Willis, Senior Policy Fellow, NYU Furman Center
Panelists:
Hope Knight, President & CEO, Greater Jamaica Development Corporation
Buzz Roberts, President & CEO, National Association of Affordable Housing Lenders
Jennifer Vasiloff, Chief External Affairs Officer, Opportunity Finance Network
Jaime Weisberg, Senior Campaign Analyst, Association for Neighborhood & Housing Development
https://twitter.com/tiikituukahana/status/1541960499453394944?s=21
COMMUNITY REINVESTMENT ACT
-Congress enacted the Community Reinvestment Act to encourage financial institutions to help meet the credit needs of the communities in which they operate, including low and moderate-income neighborhoods, consistent with safe and sound lending practices.
地域社会再投資法（Community Reinvestment Act)
-米国議会は、金融機関が安全かつ健全な融資慣行に基づき、低・中所得者層を含む地域社会の信用ニーズに応えることを奨励するため、地域再投資法を制定しました。
http://www.crahandbook.com/authorin.htm
Kenneth Thomas Community Reinvestment Performance
About the Author
Dr. Kenneth H. Thomas
Kenneth Thomas, Ph.D., today's leading CRA expert has been an independent consultant to hundreds of banks and thrifts since 1975. Dr. Thomas was a lecturer in finance for 42 years at the Wharton School, where he received his Ph.D. in finance. He has also given congressional testimony and advised regulators on the CRA, was the keynote speaker at the first major Consumer Compliance Conference of the Federal Financial Institutions Examination Council (FFIEC), and is author of the award-winning book Community Reinvestment Performance. Many of that book's recommendations have been directly implemented in the current CRA regs. Because of his invaluable assistance to community, fair housing, and related advocacy groups, Dr. Thomas received a 1993 "Award of Excellence" from the National Community Reinvestment Coalition.
著者について
ケネス・H・トーマス博士
ケネス・トーマス博士は、今日のCRAの第一人者であり、1975年以来、何百もの銀行や貯蓄銀行の独立コンサルタントとして活躍している。ウォートン・スクールで42年間ファイナンスの講師を務め、同校でファイナンスの博士号を取得。また、CRAに関する議会証言や規制当局への助言、連邦金融機関審査委員会（FFIEC）の第1回主要消費者コンプライアンス会議での基調講演を行い、受賞歴のある「Community Reinvestment Performance」の著者でもある。 この本の提言の多くは、現行のCRA規制でそのまま実施されている。 地域社会、公正住宅、および関連擁護団体への貴重な支援により、トーマス博士は1993年に全米地域再投資連合から「優秀賞」を受賞しています。
Welcome to the CRA Handbook Website!
http://www.crahandbook.com/first.htm
https://www.amazon.co.jp/Cra-Handbook-Kenneth-H-Thomas/dp/0786311142
1998
Table of Contents
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CHAPTER NUMBER
CHAPTER TITLE
PAGE NUMBER
Preface xi
1 New Strategies for the New CRA 1
2 The New CRA Triangle 13
3 CRA Wars: The CRA Triangle Battles Over the New CRA 33
4 CRA Ratings Strategies 53
5 CRA Enforcement Strategies 81
6 CRA Megamerger Strategies 113
7 The CRA Exam from Hell -- Case Study of a Banker's Worst Nightmare 135
8 A Shared Bank Branch CRA Compliance Strategy 161
9 New Rules and Tools for the CRA Strategist 185
10 Small Bank Strategies for the New CRA:
Exam Procedures and Ratings Analyses 219
11 Small Bank Strategies for the New CRA:
Performance Test Ratio Analyses 259
12 Small Bank Strategies for the New CRA:
Grade Inflation and Regression Analyses 299
13 Large Retail Bank Strategies for the New CRA 355
14 Limited Purpose and Wholesale Bank Strategies for the New CRA 421
15 Strategic Plan Strategies for the New CRA 475
16 Conclusions and Recommendations on New CRA Strategies 545
Appendices 569
Index
memo
Thought Leadership - Community Development Fund Advisors
https://www.communitydevelopmentfund.com/thought-leadership/
- CRA Grade Inflation, Working Paper No. 313 (The Levy Economics Institute of Bard College, Annandale-On-Hudson, NY, September 2000)
CRA Publications
- Beware the Fed’s heavy hand in proposed CRA reforms,” May 18, 2022
- If the fair-lending vigilantes catch you, it’s your own fault,” April 11, 2022
- “Carpetbagger” banks are draining my city of loanable funds, December 8, 2021
- Redlining settlement with Trustmark came much too late, November 1, 2021
- Community banks are getting too little credit for PPP loans, September 17, 2021
- Fintechs shouldn’t be granted easy outs on CRA, January 4, 2021
- Fed’s CRA plan does too much, too little,” October 30, 2020
- “Pandemic makes CRA reform more urgent, not less,” May 13, 2020
- “Give CRA reform credit where its due,” December 19, 2019
- “The Fed’s remarkable turnaround on CRA,” July 15, 2019
- “Don’t overhaul CRA just for the sake of it,” May 9, 2019
- “Dear regulators: Don’t take CRA’s revamp too far,” November 1, 2018
- “Is the OCC becoming a ‘lone wolf’ on bank policy?” September 5, 2018
- “Why fintechs should be held to CRA standards,” August 24, 2018
- “Grading Treasury’s CRA reform memo: ‘Incomplete’,” April 30, 2018
- “Banks Need to Know: How Much CRA Activity is Enough?” November 30, 2017
- “Keep CRA for Fintech, but Lose its Geographic Boundaries,” August 22, 2017
- “Banks Learn the Price of ‘Satisfactory’ CRA Grades,” September 13, 2016
- Regulators Need to Hold Community Groups Accountable,” August 6, 2015
- “A Simple CRA is an Effective CRA,” October 21, 2014
- “Comptroller Curry: How About Some Real CRA Reform,” April 9, 2014
- “CRA Due Diligence More Critical than Ever,” December 19, 2008
- “For Clear Picture, Add Risk to HMDA Data,” October 14, 2005
- “Time for a Compromise on Small-Bank Exams,” November 12, 2004
- “The CRA Should Be Reformed – But Leave it Race-Blind,” September 11, 2003
- “CRA at 25: Reforming an Almost Perfect Law,” December 12, 2002
- “Hawke’s Revival of Shared Branch Idea Is Welcome,” December 17, 1999
- “Rising above CRA noncompliance,” November 6, 1991
- CRA Grade Inflation, Working Paper No. 313 (The Levy Economics Institute of Bard College, Annandale-On-Hudson, NY, September 2000)
- CRA’s 25th Anniversary: The Past, Present, and Future, Working Paper No. 346 (The Levy Economics Institute of Bard College, Annandale-On-Hudson, NY, June 2002)
- Optimal CRA Reform: Balancing Government Regulation and Market Forces, Public Policy Brief No. 68 (The Levy Economics Institute of Bard College, Annandale-On-Hudson, NY, 2002)
CRA Reform Input
Documented commentary and thought leadership on CRA Reform, from public commentary to the OCC's Final Rule.
Advance Notice of Public Rulemaking (Public Comments)
Notice of Public Rulemaking (Public Comments)
CRA Reform Podcasts and Webinars
- What CRA Means To Your Bank, April18, 2019
- CRA Reform: How Did We Get Here and Where Are We Going? May 14, 2020
- The OCC’s final CRA rule: what changed from the agency’s proposed rule? June 15, 2020
- CRA Modernization and COVID Recovery Efforts Collide, May 26, 2020
- OCC’S FINAL CRA RULE – WHAT IT MEANS FOR YOUR BANK, June 24, 2020
- Barret School of Banking, June 25, 2020
Leadership from the ground up
Dr. Thomas’ work on CRA reform has been widely adapted and supported by regulators and legislators. His book Community Reinvestment Performance was the only endorsement that Senator Proxmire gave amongst all CRA publications. Senator Proxmire was the Chairman of the Senate Banking Committee and is widely considered as the “Father of CRA”.
https://ncrc.org/wp-content/uploads/2015/05/ncrc%20-%20bank%20evaluations%20full.pdf
返信削除地域通貨花子１
@TiikituukaHana
@uikohasegawa 自分はアメリカのシカゴで始まった地域再投資法(CRA)のような地域に貢献する融資を地域金融に促すシステムが日本でも必要だと思います。
2022/07/28 8:59
https://twitter.com/tiikituukahana/status/1552443530442067968?s=21